Тъй като ипотечните лихви достигат ниски нива поради пандемията, търсенето на недвижими имоти се е увеличило експоненциално. Преди да вземете решение да купувате жилище вижте нашите съвети.
За да предпазим купувачите от стреса да притежават апартамент или къща, която не могат да си позволят, ви описваме правилото за покупка на жилище „30/30/3“. Правилото има три части; в идеалния случай може да следвате и трите, но ако не, то поне един.
Правило №1: Харчете не повече от 30% от нетния си доход за месечна ипотека
Традиционно браншът препоръчва месечната ви ипотека да не надвишава 30% от брутния ви доход. Но тъй като лихвените проценти продължават да намаляват, много хора може да се изкушат да надхвърлят 30%.
Когато ставките са по-ниски, вече можете да похарчите повече за жилище, ако поддържате разходите си като процент от брутния доход фиксиран. Истинската опасност възниква, когато нарушите това правило, за да купите още по-скъп дом.
Например, ако харчите 40% от месечния си брутен доход от 2000лв. за ипотека, все още имате 1200лв. брутен доход. Изразходването на 40% от месечните ви приходи от 2000лв. обаче ви оставя с много по-малка възможности, за да се погрижите за основните си нужди и то при условие, че те продължат да са фиксирани.
Колкото повече предизвикателства имате, толкова по-безопасно е да харчите по-малко.
Правило №2: 30% от стойността на дома вида са лични спестявания
Преди да купите жилище, имайте поне 30% от стойността на дома, спестено в брой или активи с нисък риск – 20% за първоначалната вноска (за да получите най-ниската ипотечна ставка и избягване на частната ипотечна застраховка) и 10% като здравословен паричен буфер.
Това може да звучи много, особено след когато има банки, които ви финансират до 85% от имота и само 15% самоучастие първоначална вноска. Основната зависимост е че колкото по-малко е вашето самоучастие, толкова повече се изкушавате да закупите жилище, което не може да си позволите. Когато имате много малка първоначална вноска от лични спестени средства изкушението да изберете по-скъп имот е много по-голяма.
Да речем, че искате да купите имот, оценен на 100 000 евро. Това означава, че трябва да имате заделени 30%, или 30 000 евро. Общо 20 000 евро, или 20%, ще е самоучастието, макар че редица банки днес изискват и 10% вноска от ваша страна, а останалите 10%, или 10 000 евро, ще са гаранция за евентуални несигурни времена.
Такива са временна безработица, възникване на неотложни нужди и спешни покупки.
Ако планирате да купувате имот през следващите шест месеца, имайте налични поне 20% първоначална вноска в брой. Не се изкушавайте да инвестирате първоначалната си вноска в акции и други рискови активи, ако планирате да закупите жилище в следващите 6 месеца.
Правило №3: Цената на дома ви трябва да бъде не повече от 3 пъти годишния ви нетен доход
Това е бърз начин за отсейване на имоти в достъпен ценови диапазон. Той също така взема предвид процентите на първоначалните вноски и ви предпазва от прекалено голямо разтягане, дори при висок аванс.
Знаете ли колко печелите месечно, заедно с половинката ви? Умножете сумата по 12 и така ще получите годишния ви доход. В него трябва да влизат всичките ви постъпления – наеми, дивиденти и др.
А сега умножете получената сума по още 3. Именно толкова максимално може да струва имотът, който можем да си позволим. Ако печелите 25 000лв. годишно, тогава можете спокойно да си позволите до 75 000лв. дом.
Отново, с падащите лихвени проценти, достъпността на жилищата се повишава и това ви позволява да разтегнете това последно правило и да удължите стойността на дома с до пет пъти вашия годишен доход от домакинството.
Имайте дисциплина, когато купувате жилище
Въпреки всички предимства на инвестирането в недвижими имоти , най-добре е да избягвате прекомерното разширяване на вашите финанси. Не забравяйте, че освен ипотека, ще трябва да платите и за други неща като застраховка на собственика на жилище, данъци върху имуществото и такси за поддръжка, обзавеждане и ремонти.
Имотът не трябва да бъде емоционална покупка, а рационална с оглед на всички позитиви и негативи около покупката.
